贷款买车和全款买车没有绝对谁一定更便宜，常规情况全款买车总支出更低，不用付利息，也没有金融服务费，但是现在很多车型厂家推出 0 息、低息贴息方案，贷款版本可以拿到更大现金优惠、置换补贴，这种时候算总账，贷款买车反而可能比全款更合算，核心差别就在利息、服务费、优惠幅度、强制保险这几项，还要结合自己手里现金流、资金理财收益综合判断。出现两种不同结果，主要是 4S 店利润来源不一样，全款客户店里金融返点少，所以现金优惠往往偏小；贷款客户有金融返佣，门店愿意放出更大优惠，但是贷款会新增利息、金融服务费，贷款期还通常要求买全险，这些额外成本会吃掉优惠，所以不能单看月供低就觉得划算。
贷款买车和全款买车对比表
| 对比项目 | 全款买车 | 贷款买车 |
|---|---|---|
| 总利息 | 无利息 | 有利息，0 息方案则无利息 |
| 金融服务费 | 一般没有 | 多数门店收取，几千元不等 |
| 现金优惠 | 优惠幅度通常偏小 | 贴息车型优惠幅度往往更大 |
| 保险要求 | 自主选购险种 | 贷款期一般强制全险，增加保费 |
| 车辆状态 | 绿本不抵押，产权在自己名下 | 贷款未还清前绿本抵押，还清后解押 |
| 资金占用 | 一次性大额支出，占用流动资金 | 只付首付，剩余资金可以留作周转 |
| 提前还款 | 不涉及 | 部分合同有提前还款违约金 |
核算判断步骤
- 分别向 4S 店拿到全款报价单、贷款报价单，写清楚裸车优惠、购置税、保险、上牌费
- 贷款方案单独列出利息总额、金融服务费、强制全险多出的保费
- 计算贷款额外总成本 = 利息 + 金融服务费 + 多出来的保险费用
- 对比贷款相比全款多拿到的现金优惠，如果额外优惠＞额外总成本，贷款更合算
- 如果是 0 息贷款，重点只核算金融服务费，只要贷款优惠大于服务费，贷款就更划算
- 评估自身现金流，如果一次性全款之后资金紧张，不建议硬上全款，保留备用金更稳妥
- 确认贷款合同条款，看清楚提前还款违约金、逾期罚息规则
综合来看，普通有息贷款，绝大多数情况全款总花费更低；如果碰到厂家官方 0 息或者高贴息活动，贷款优惠力度很大，这种情况优先选贷款，既能拿到大优惠，又不用一次性掏空存款。
【常见问题】
问题 1：为什么同样一台车，贷款买车报价优惠比全款买车大？
回答 1：贷款买车门店可以拿到厂家金融返点，所以愿意给出更大现金优惠，但是贷款买车会产生利息和服务费，判断贷款买车和全款买车哪个便宜合算，要把这些额外成本全部抵扣之后再对比。
问题 2：0 息贷款买车是不是一定比全款买车合算？
回答 2：0 息贷款买车没有利息，但是依然可能收取金融服务费，只要贷款多出来的优惠大于服务费，贷款买车就比全款买车合算，如果服务费很高，总账就不一定占优。
问题 3：贷款买车强制全险会影响贷款买车和全款买车哪个便宜合算吗？
回答 3：贷款买车贷款期强制全险，保费会比全款自选险种更高，这笔增加的保费属于贷款额外成本，核算贷款买车和全款买车哪个便宜合算的时候，必须把这笔保费差额算进去。
【免责申明】
本内容贷款买车和全款买车对比仅为通用测算参考，不同门店优惠、金融政策会动态变化，不构成购车决策建议，最终费用以经销商书面报价以及金融机构正式合同为准。